什么是退休后提取资产的最佳方式｜财经邮报

　　朱莉·卡津与艾伦·诺曼合著

　　问:我56岁的妻子安德里亚(Andrea)和我60岁，我们有足够的资源退休，在任何合理的预期寿命内都有财务保障，但我们正在寻求一些关于资产去积累的建议，以及哪些类型的投资和资产应该以什么顺序、什么时候去销毁，所有这些都是为了以一种节税的方式进行。我们想用退休哲学来模拟我们的消费模式:“Go-Go”阶段(55岁到69岁，这个时候人们的身体和精神都更活跃);慢行阶段(70岁至85岁，退休人员通常会放慢生活节奏);以及“不去”阶段(年龄在减缓心理和身体活动方面起着重要作用，需要某种程度的照顾/支持)。我们粗略估计，我74岁之前每年要花11.5万美元，80岁之前每年花9万美元，80岁之后每年花7万美元。我们不想留下一大笔财产。

　　我们的资产包括一套价值95万美元的房子，我们计划在五年内搬进第二套房子时卖掉，价值40万美元。我们还有130万美元的非注册账户、23万美元的免税储蓄账户、136万美元的注册退休储蓄计划(RRSP)和87.5万美元的控股公司账户。此外，我妻子每年有6.6万美元的指数化养老金，到65岁时降至5.2万美元。- - - - - -约翰

　　FP回答:在知道你未来一生的消费模式之前寻求和接受财务建议可能会导致不恰当的建议。当然，预测未来的支出几乎是不可能的，这使得退休计划更类似于项目管理，这意味着你要不断应对变化。

　　这就是为什么我不太喜欢基于目标的计划。目标很难确定，而且经常会改变。一个更好的方法是专注于每个人都想要的东西，以及你不能否认的关于金钱的一个激励事实。

　　每个人都想要什么?的生活方式。你和其他人一样，都有自己的生活方式，我相信你想要维持和改善这种生活方式。没有人想倒退，这就是真正的财务规划的全部内容:维持和改善你的生活方式。

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　　从准备现金流量表开始确定你的生活方式。它显示了你把钱花在哪里，以及你花了多少钱，这反映了你的生活方式。了解你的生活方式的成本是进行财务预测的起点，以显示你的钱是绰绰有余，还是不够，还是刚刚足够。

　　有了这些，考虑一个你不能否认的关于金钱的激励事实:在你的健康或生命消失之前，你只有这么多时间可以使用它。所以，让今天，这个月和今年成为美好的一天。一系列美好的岁月串联在一起，带来了丰富的生活，充满了回忆和经历。

　　根据你的情况，除了你告诉我你想花掉的11.5万美元之外，你每年还可以享受额外的13.5万美元税后收入。有了额外的13.5万美元你能做什么?想象一下，如果我接受你估计的每年11.5万美元的退休收入，我会有什么建议。

　　11.5万美元，你不需要从控股公司取钱，所以有个主意:购买一份公司拥有的人寿保险。保险通常被建议用来处理双重征税，会计可以减少或消除双重征税，并在你死后从公司免税中获得资金。当公司股票被视为出售的同时，公司投资也被视为出售时，就会发生双重征税。

　　如果你把每年的支出限制在11.5万美元，保险的主意可能不错，但如果你接受我的建议，开始每年额外支出13.5万美元，留下一笔较小的60万美元遗产呢?我不确定保险是否仍然是个好主意。

　　相反，我的模型显示，你最好保持你的避税工具、tfsa和RRSP不变，先从你的控股公司和非注册账户中提取股息。以此为指导，你应该每年与你的理财规划师或会计师一起确定当年最省税的提款方式，尤其是控股公司。

　　从你的控股公司，不同类型的股息将在不同的时间提供给你。将有免税股息从资本股息账户(CDA)，以及合格的应税股息和非合格的股息。

　　每年与你的会计确认可用的金额，并决定应该支付哪种类型的股息。如果有正的CDA余额，在支付CDA股息之前，要谨慎出售亏损的公司投资，因为亏损会减少公司可以免税支付的金额。

　　至于你的养老保险(OAS)，你想做什么?用你的钱让家人的记忆和经历最大化?或者减少你的开支来收集一些OAS和增加你的财产?

　　约翰和安德里亚，你们有足够的钱过一个美好的退休生活。我的建议是找一个理财规划师，他能帮你确定你的生活方式，并告诉你什么是可能的。在此基础上，认真考虑你想做什么以及你想如何使用你的钱。记住，生活不是彩排。